Seguro de vida

Un seguro de vida es un seguro personal por el que el contratante paga una prima a la aseguradora para que, en caso de fallecer o sufrir una invalidez durante la vigencia del seguro, la aseguradora abone la suma estipulada en el contrato a los beneficiarios designados en el contrato de seguro.

En este post te explicamos qué es un seguro de vída, quiénes sus intervinientes, qué elementos tener en cuenta y los tipos de seguros de vida que puedes contratar en México.

Obligación de la aseguradora

Por el seguro de vida, la aseguradora se obliga, a cambio de la prima convenida, a brindar al asegurado o a sus beneficiarios designados en la póliza, y durante el plazo de vigencia del seguro, la suma asegurada prevista para cada una de las coberturas pactadas.

Tipos de seguros de vida

En nuestro país, hay dos tipos de seguros de vida atendiendo a la finalidad para la que se contratan con la aseguradora.

Seguros de vida con cobertura de fallecimiento

Están los seguros de vida con cobertura de fallecimiento.

Esta es la finalidad por la que la mayoría de consumidores conocen el seguro de vida. El objetivo de estos es proteger a los beneficiarios (familiares dependientes de un cónyuge con mayores ingresos) en caso de que el asegurado fallezca.

Por tanto, el destino de la prima, y su objetivo principal, es proteger a los beneficiarios en caso de producirse una contingencia grave del asegurado que impida mantener el mismo ritmo y calidad de vida previos al suceso (muerte,  invalidez, etc.).

Seguros de vida-ahorro

Pero luego tenemos los seguros de vida-ahorro, que son aquellos en los que el objetivo del seguro es la constitución de un fondo en forma de aportación periódica (prima periódica), aportación única (prima única) o un mix de ambos, al objeto de recuperar el capital invertido y una rentabilidad si se produce la supervivencia del asegurado.

Estos seguros suelen incorporar también una cobertura de riesgo de fallecimiento del asegurado, pero con una suma asegurada pequeña, ya que su objetivo, como hemos dicho, es el ahorro a medio y largo plazo con la intención de obtener una rentabilidad.

Es esta intención de ahorro a largo plazo el que da sentido a los seguros de vida-ahorro

Intervinientes

Los intervinientes en esta modalidad de seguro pueden ser hasta 4:

• Aseguradora o asegurador: la compañía con la que se firma la póliza de seguro de vida. Las aseguradoras son instituciones financieras sujetas a la supervisión de la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros).

• Contratante o tenedor: la persona física o moral que contrata el seguro y paga la prima.

• Asegurado: la persona física cuyo riesgo (de fallecimiento, invalidez o daños personales) se asegura. Puede coincidir con el contratante o ser dos personas distintas.

• Beneficiario: la persona física designada por el asegurado como destinataria de la suma asegurada en caso de producirse el riesgo asegurado (fallecimiento, invalidez, etc.).

Uno de los derechos de los usuarios de servicios financieros en México (obligación para las instituciones financieras de seguros) es a conocer a través de la Condusef si son posibles beneficiarios de un seguro de vida (artículo 52, párrafo 2º de la LPDUSF -ver más abajo).

Cualquier persona que presuma que es beneficiaria de algún seguro de vida, podrá acudir a la Comisión Nacional a solicitar información que le permita saber si es beneficiaria de uno o varios seguros de vida, ya sean individuales o colectivos, incluyendo aquellos que se obtienen por la contratación de productos y servicios financieros.

Elementos de este seguro

Los elementos más importantes de cualquier tipo de seguro de vida son:

• Finalidad del seguro de vida (ver más abajo);

• Coberturas: riesgos asegurados;

• Suma asegurada: el capital indemnizatorio que recibirá el beneficiario en caso de producirse el riesgo asegurado.

• Exclusiones y períodos de espera: limitaciones temporales y casos en los que, aún produciéndose el riesgo asegurado, la aseguradora no procederá al pago de la suma asegurada a los beneficiarios.

Tipos de seguros de vida

En nuestro país, hay dos tipos de seguros de vida atendiendo a la finalidad para la que se contratan con la aseguradora tenemos seguros de vida con cobertura de fallecimiento y seguros de vida-ahorro.

Seguros de vida con cobertura de fallecimiento

Por una parte están los seguros de vida con cobertura de fallecimiento.

Su objetivo es tener protegidos a los beneficiarios (familiares dependientes de un cónyuge con mayores ingresos) en caso de que el asegurado fallezca o sufra una invalidez.

Seguros de vida-ahorro

Por otra parte tenemos los seguros de vida-ahorro, cuyo objetivo es la constitución de un fondo para una finalidad a medio o largo plazo.

Estos seguros suelen incorporar también una cobertura de riesgo de fallecimiento del asegurado, pero con una suma asegurada pequeña, ya que su objetivo, como hemos dicho, es el ahorro a medio y largo plazo con la intención de obtener una rentabilidad.

Cómo saber si somos beneficiarios de un seguro de vida

En caso de que un ser querido fallezca, los herederos podemos saber si tenía contratado un seguro de vida o cualquier otro producto de ahorro o depósito.

El trámite se realiza ante la Condusef.

Normativa relacionada

• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF), del 18 de enero de 1999 y reformada en marzo de 2018 (ver PDF).

• Ley sobre el Contrato de Seguro. Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federación el 31 de agosto de 1935 (Última reforma publicada DOF 04-04-2013) (ver PDF).