Tipos de seguros de vida

Dentro del mundo de los seguros hay una gran primera clasificación que los divide en seguros de daños o patrimoniales (protegen las cosas), y los seguros personales (protegen los riesgos que puedan recaer sobre las personas). Los seguros de vida entran dentro de este segundo grupo. Pero hay distintos tipos de seguros de vida como vamos a explicar en este post.

Qué son los seguros de vida

Un seguro de vida es un seguro personal por el que el contratante paga una prima para que, en caso de fallecer durante la vigencia del seguro, la aseguradora abone a los beneficiarios del seguro la cantidad estipulada en el contrato.

Intervinientes

Los intervinientes en esta modalidad de seguro pueden ser hasta 4: la aseguradora, el contratante de la póliza que es quien paga la prima, el asegurado (persona cuyo riesgo se cubre), y el beneficiario que es la persona física que cobra la suma asegurada (indemnización dineraria) en caso de fallecimiento del asegurado.

Elementos de este seguro

Los elementos más importantes de cualquier tipo de seguro de vida son:

• Finalidad del seguro de vida (ver más abajo);

• Coberturas: riesgos asegurados;

• Suma asegurada: el capital indemnizatorio que recibirá el beneficiario en caso de producirse el riesgo asegurado.

• Exclusiones y períodos de espera: limitaciones temporales y casos en los que, aún produciéndose el riesgo asegurado, la aseguradora no procederá al pago de la suma asegurada a los beneficiarios.

Tipos de seguros de vida

Hay muchos tipos de seguros de vida. Tantos como criterios de análisis a los que los sometamos.

Si atendemos al tipo de contratante, podemos distinguir:

• Seguros de vida de personas morales a favor de sus empleados (los asegurados). En esta modalidad el contratante y el asegurado son dos personas distintas: una persona moral, que paga la prima, y un asegurado, que es la persona física cuyo riesgo de fallecimiento se cubre.

• Seguros de vida personales de una persona física a favor de sus familiares (los beneficiarios)

Atendiendo a la finalidad para la que se contratan con la aseguradora tenemos dos tipos de seguro muy distintos:

Seguros de vida con cobertura de fallecimiento

Están los seguros de vida con cobertura de fallecimiento.

Esta es la finalidad por la que la mayoría de consumidores conocen el seguro de vida. El objetivo de estos es proteger a los beneficiarios (familiares dependientes de un cónyuge con mayores ingresos) en caso de que el asegurado fallezca.

Por tanto, el destino de la prima, y su objetivo principal, es proteger a los beneficiarios en caso de producirse una contingencia grave del asegurado que impida mantener el mismo ritmo y calidad de vida previos al suceso (muerte,  invalidez, etc.).

Seguros de vida-ahorro

Pero luego tenemos los seguros de vida-ahorro, que son aquellos en los que el objetivo del seguro es la constitución de un fondo para un objetivo a medio o largo plazo.

Son objetivos a medio plazo los ahorros para estudios de los hijos, o para disponer de una aportación para la compra de una vivienda futura. Y objetivos a largo plazo el ahorro para la 

en forma de aportación periódica (prima periódica), aportación única (prima única) o un mix de ambos, al objeto de recuperar el capital invertido y una rentabilidad si se produce la supervivencia del asegurado.

Estos seguros suelen incorporar también una cobertura de riesgo de fallecimiento del asegurado, pero con una suma asegurada pequeña, ya que su objetivo, como hemos dicho, es el ahorro a medio y largo plazo con la intención de obtener una rentabilidad.

Es esta intención de ahorro a largo plazo el que da sentido a los seguros de vida-ahorro. Por eso, lo que se cubre no es la posibilidad de fallecimiento del asegurado sino su supervivencia al final del plazo pactado. Por eso se llaman seguros de vida-ahorro.

Según sus coberturas

Atendiendo a sus coberturas, hay seguros de vida de todo tipo. Un seguro de vida de máximos tendría todas estas coberturas:

• Fallecimiento del asegurado;

• Invalidez del asegurado;

• Exención del pago de primas en caso de invalidez total y permanente del asegurado;

• Exención del pago de prima anual en caso de desempleo involuntario del asegurado;

• Cáncer o enfermedad terminal: algunas pólizas ofrecen un anticipo porcentual sobre la suma asegurada en caso de contraer el asegurado una enfermedad terminal (cáncer, infarto de miocardio, accidente vascular cerebral, insuficiencia renal, enfermedad coronaria obstructiva);

• Servicios funerarios del asegurado fallecido.

Cómo contratar

Si estás pensando en contratar un seguro de vida, es bueno que te dejes asesorar por profesionales en México. Los dos tipos de profesionales previstos en la Ley sobre Contrato de Seguro son los agentes y los corredores de seguros.

Opcionalmente, podrás hacer la contratación directa con la compañía de seguros a través de su página web o su centro de atención al cliente. 

Normativa relacionada

• Ley sobre el Contrato de Seguro. Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federación el 31 de agosto de 1935 (Última reforma publicada DOF 04-04-2013) (ver PDF).